あなたは定期？　それとも終身？　プロが教える「生命保険」選びのポイント

養老保険

養老保険の仕組み

　養老保険は、保障と貯蓄がセットになった保険です。例えば、30歳の人が「60歳満期・1000万円」の養老保険に加入する場合、この期間に死亡すると1000万円の「死亡保険金」が支払われます。そして、何事もなく60歳を迎えた場合には「満期保険金」として、死亡時と同額の1000万円が支払われる仕組みです。

　加入者からすれば、1000万円を確実に受け取れますが、保険料は月2万7000円前後（30歳男性で60歳満期の場合）と高額で、総支払保険料も975万円程度となります。「1000万円をほぼ自分で貯める」というイメージです。

養老保険のメリット／デメリット

【メリット】

・保障を受けながらお金が貯まる

・若い頃は死亡保障として、高齢になったら老後の生活資金として活用できる

【デメリット】

・保険料が高額なわりに死亡時の保障が少ない

・大型の保障が必要な人には向かない

養老保険の種類

　ここでは、養老保険のさまざまな種類を紹介します。

【通常の養老保険】

　死亡時と満期時の保険金が同額で、満期時の保険金は一括で支払われます。

【学資保険】

　学資保険は、子どもが18歳になる時期に満期を設定する養老保険です。18歳の満期までお金を貯めることで、学資を準備できます。また、それまでに父親（母親の場合もあり）に万が一のことがあっても、死亡保険金を学資に充てることができます。15歳の高校進学時に一時金が出るものや、18歳から1年ごとに毎年お金が受け取れるものなど、保険会社ごとにさまざまな商品が販売されています。

【年金型養老保険】

　年金型養老保険は、満期金を一括ではなく年金形式で受け取る養老保険です。10年間の確定年金、15年間の確定年金、生きている限りずっと受け取れる終身年金など、保険会社ごとにさまざまな商品が販売されています。

【外貨建て養老保険】

　外貨建て養老保険は、米ドルや豪ドルなどの外貨で運用される養老保険です。日本円の商品に比べ、予定利率（※1）の高いものが多いですが、為替相場の変動リスクは加入者が負うことになります。長期間にわたる為替相場の変動の影響を受けるため、最終的な投資効果は満期を迎えるまでわかりません。

※1：予定利率は保険商品の指標の1つで、銀行の金利の考え方にやや近い。高ければ高いほど保険料が安くなり、将来の返戻率も高くなる。